Développer votre patrimoine
PREPARER SA RETRAITE
Plusieurs raisons doivent vous conduire à faire figurer la préparation de la retraite parmi les principaux objectifs patrimoniaux :
- le vieillissement de la population française devient inéluctable. En 2050, on estime qu'un habitant sur 3 sera âgé de 60 ans ou plus (contre 1 sur 5 en 2005) et que la part des jeunes risque de diminuer ainsi que celle des personnes d'âge actif.*
- l'allongement de l'espérance vie qui serait pour les femmes à la naissance de 89 ans en 2050. avec des écarts entre hommes et femmes qui se réduisent (7,1 ans en 2005 à 5,2 ans en 2050).*
- un système de retraite par répartition remis en question en raison du vieillissement de la population.
Que vous soyez salarié ou TNS (artisan, commerçant, profession libérale...) il existe des solutions pour vous aider à bien préparer votre retraite.
LES SOLUTIONS OUVERTES A TOUS
- Epargnez pour obtenir un revenu régulier à la retraite avec le PERP (Plan d'Epargne Retraite Populaire)
Le PERP fonctionne en deux temps avec une phase d'épargne régulière ou non et à partir de 60 ans au minimum, la transformation du capital accumulé en rente viagère, avec possibilité de réversion.
- Epargnez à votre rythme avec l'assurance vie
L'assurance vie est un formidable outil de préparation de la retraite. Elle permet d'effectuer des versements à son rythme et de conserver la libre disposition de son capital qui pourra être récupéré sous forme de retraits programmés ou non et en cas de décès, il ne sera pas perdu.
LES SOLUTIONS POUR LES TRAVAILLEURS NON SALARIES
- Epargnez et profitez d'avantages fiscaux : la Retraite Madelin
Crée par la loi du 11 février 1994, le contrat d'assurance vie loi Madelin est la solution retraite des travailleurs non salariés. Que vous soyez artisan, commerçant, profession libérale ou travailleur indépendant, le dispositif de Retraite Madelin permet de s'assurer un revenu complémentaire à vie et apporte en plus un avantage fiscal immédiat. Un atout incontestable pour les travailleurs non salariés.
La Retraite Madelin, c'est pour vous travailleur non salarié :> un moyen de construire sa retraite en epargnant à votre rythme et selon vos capacités financières
> la possibilité de déduire les cotisations versées de votre bénéfice net imposable dans des limites fiscales très favorables : les cotisations sont déductibles jusqu'à 10% des revenus imposables dans la limite de 8 fois le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS fixé à 34 308 € pour 2009). A ces 10% s'ajoutent 15% de ses revenus compris entre une et 8 fois le PASS.
> la possibilité de choisir sa future retraite : sortie en rente avec ou sans réversion
> la protection de vos proches
- Epargnez avec la contribution de votre employeur
investir en bourse
La Bourse est à la fois un lieu de financement pour les entreprises ou les collectivités publiques et de placements pour les investisseurs. Elle sert à faire fructifier un capital et vous permet de devenir les associés d'entreprises privées en achetant des actions ou de devenir les créanciers de ces sociétés ou d'une collectivité publique ou de l'Etat en achetant des obligations.
Pour passer des ordres en bourse (achats et ventes d'actions et d'obligations) il est obligatoire d'ouvrir un compte titres.
Avant l'ouverture d'un compte titres par notre intermédiaire auprès d'un de nos partenaires, nous recueillons auprès de vous des informations sur votre situation financière, votre expérience et vos objectifs en matière de placement.
Nous pourrons ainsi vous proposer trois modes de gestion de votre compte titres :
- une gestion totalement libre de votre portefeuille. Vous gérez ainsi directement les opérations d'achat et de vente sur votre compte titres,
- une gestion conseillée de votre portefeuille qui prend la forme d'un "contrat de conseil". Vous gérez directement votre compte titres mais obtenez des conseils sur les supports d'investissement.
- une gestion sous mandat. Vous déléguez totalement la gestion de votre portefeuille à notre partenaire gestionnaire de votre portefeuille qui prend seul les décisions d'achat et de vente dans le respect vos objectifs en termes de risques et d'horizon d'investissement.
- PEA ou compte titres ?
Le PEA permet de se constituer un portefeuille boursier tout en bénéficiant d'une exonération d'impôt sur les dividendes et les plus values.
L'avantage fiscal est acquis à condition d'immobiliser son épargne pendant 5 ans minimum. Avant 5 ans, un retrait sur le PEA est toujours possible mais sans aucun avantage fiscal.En l'absence de retrait, le PEA offre une fiscalité avantageuse.
Faut-il le préférer au compte titres pour y loger des titres ? Tout va dépendre de votre objectif de placement.
Les avantages fiscaux du PEA doivent être relativisés dans la mesure où les revenus dégagés par l'intermédiaire d'un compte titres ordinaire ne sont imposés que s'ils dépassent un certain montant. En effet, avec le nouveau mécanisme d'imposition qui prévoit l'application de deux abattements (40% d'abattement proportionnel et un abattement forfaitaire de 1 525 € pour un célibataire ou 3 050 € pour un couple), les dividendes d'actions ne sont pas imposables à l'impôt sur le revenu s'ils sont inférieurs à 2 542 € pour les personnes seules et à 5085 € pour les couples.
Le PEA reste attractif pour les personnes qui effectuent de nombreuses opérations d'achats et de ventes de titres et qui sont amenées à réaliser des cessions qui dépassent le seuil autorisé (25 730 € pour l'année 2009). De plus, le PEA permet l'exonération des plus values après 5 ans alors que sur un compte titres, l'exonération n'est possible qu'après 8 ans de détention continue pour les ventes réalisées à partir de 2014.
Si votre objectif consiste à donner ou transmettre un portefeuille, vous avez intérêt à privilégier le compte titres. En effet, un PEA ne peut pas être transmis par donation. Si vous souhaitez donner les sommes inscrites sur le plan, vous êtes obligés de procéder à sa cloture et transférer les titres sur un compte titres. Ce qui peut entraîner la taxation des gains si le PEA a moins de 5 ans.
SE PROCURER DES REVENUS COMPLEMENTAIRES
- Les retraits sur l'assurance vie
L'assurance vie est un placement à long terme dont la vocation première n'est pas de ditribuer des revenus. Néanmoins, par sa souplesse d'utilisation, elle offre la possibilité d'effectuer librement des retraits selon ses besoins ou de mettre en place des retraits programmés. Chez CONCEPT PATRIMOINE, le montant de ces rachats est fixé soit à la souscription, soit en cours de contrat à votre demande.
- 35% du montant des intérêts si le contrat a moins de 4 ans;
- 15% entre 4 ans révolus et 8 ans;
- 7,5% s'il a plus de 8 ans et au-delà d'une franchise de 4 600 € pour un célibataire et de 9 200 € pour un couple (si les gains contenus dans vos retraits sont inférieurs à ces limites, vous n'aurez pas d'impôt à payer).
A cela, s'ajoutent les 12,1% de prélèvements sociaux.
- La distribution des dividendes d'un compte titres
Au travers d'un compte titres ordinaire constitué d'actions distribuant des dividendes élevés, vous pourrez vous procurer des revenus complémentaires éventuellement en franchise d'impôt. En effet, un abattement de 40% sur le montant brut des dividendes ajouté à un abattement annuel de 1 525 € pour un célibataire et de 3 050 € pour un couple sont appliqués. A cela, s'ajoute un crédit d'impôt de 50% du montant des dividendes plafonné à 115 € pour un célibataire et 230 € pour un couple.
♦ Neveux et nièces venant à la succession en représentation de leur auteur (frère ou soeur du défunt)
♦ L'obligation alimentaire des enfants envers leurs ascendants
♦ Pourquoi faut-il rédiger avec soin la clause bénéficiaire de son contrat d'assurance vie ?
Concept Patrimoine
ZA Mérisud
Impasse Jules Hetzel
33700 Bordeaux Mérignac
Tel: 05 40 01 77 50
Fax :05 40 01 77 59
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